Jangan buru-buru men-judge kalau setiap hutangakan membuat hidup kamu tidak tenang atau membuat perasaan gelisah. Cermatibaik-baik, mana hutang yang jahat dan mana hutang yang baik.
Mungkin kamu adalah pasangan muda yang barumenikah dan tinggal di rumah mertua. Sebenarnya kamu mungkin malu menumpanghidup kepada orang tua. Namun apa boleh daya, baik kamu dan pasangan mungkinbelum memiliki cukup uang untuk membeli sebuah rumah.
Dan mungkin salah satu solusinya untuk membeli rumah adalah dengan kreditalias ngutang. Tapi kamu mungkin salah satu dari banyak pasangan yang alergidengan hutang, apalagi kalau dengar kabar, hutang kartu kredit orang Indonesiayang jumlahnya sudah mencapai triliunan.
Jangan khawatir, kalaukamu bisa lebih teliti dan cermat dalam me-manage hutang, sebenarnya hutang adayang baik dan menguntungkan. Tapi meskipun begitu, kamu juga harus disiplindalam sebuah aturan untuk membatasi berapa jumlah hutang aman yang bisa kamueksekusi.
Hutang terbagi menjadi 2, yaitu hutang produktif dan konsumtif. Hutang Produktif merupakan hutang yang baik, karena hutang ini biasanya digunakan untuk membeli barang-barang atau aset yang nilainya selalu bertambah seiring dengan waktu.
Hutang produktif juga memiliki perilaku untuk memberikan pemasukan dalam kantong pendapatan kamu dan bahkan hutang yang sangat produktif bisa membantu membayar cicilan hutang tersebut.
Contohnya adalah hutang KPR, dimana sebuah rumah merupakan salah satu aset yang memiliki nilai yang cenderung naik. Bahkan kalau rumah tersebut dikontrakkan, maka akan menjadi pemasukkan untuk membayar cicilan setiap bulannya.
Lalu hutang KPM juga bisa menjadi hutang produktif, ketika mobil itu disewakan dan uang dari hasil sewa bisa menutupi pembayaran cicilan setiap bulannya, meskipun nilai mobil pasti akan turun setiap tahunnya.
Kategori yang kedua adalah Hutang Konsumtif, hutang ini merupakan hutang yang biasanya digunakan untuk membeli barang-barang atau aset yang nilainya cenderung turun. Hutang ini juga merupakan contoh hutang jahat, apalagi dengan konsekuensi bunga yang tinggi ditambah nilai barangnya yang turun jauh dari harga jualnya.
Ini sangat berbahaya, karena setiap bulan kamu harus tetap membayar cicilan hutang tersebut, berikut bunganya yang tidak turun seiring dengan turunnya harga barang tersebut. Contoh dari hutang konsumtif adalah kredit hp, furniture dan lain sebagainya.
Meskipun kamu sudah tahu, bahwa ada hutangproduktif yang bisa kamu manfaatkan untuk mendapatkan suatu aset, mungkin kamu masihragu untuk berhutang. Apalagi membayangkan tingkat suku bunga yang sangattinggi dan inflasi yang tidak menentu, bahkan cenderung meningkat, sedangkangaji tidak naik-naik, atau meskipun naik tidak sebanding dengan tingkatinflasi.
Kamu sebenarnya tidak perlu khawatir, asal kamu memiliki pendapatan tetap. Karena itu kita harus pandai menganalisa setiap hutang yang akan diajukan. Salah satunya adalah melihat mundur kondisi laporan keuangan diri kamu sendiri sehingga kamu tahu kelemahan dan kekuatan untuk menopang kehidupan ekonomi kamu dan keluarga.
Berikut 3 kunci agar kamu bisa sukses dalam berhutang dan hidup dengan damai, khususnya pada hutang produktif KPR.
1. UKUR KEMAMPUAN
Pastikan bahwa besar pinjaman maksimum yang bisa kamu ajukan adalah maksimal 35% dari pendapatan bulanan, baik yang sifatnya pendapatan personal, apabila kamu sebagai kepala keluarga yang hanya bekerja sendiri, atau pun join income apabila pasangan kamu juga ikut mencari nafkah.
Sangat penting dipastikan bahwa pinjaman tersebut sudah include dengan pinjaman-pinjaman lainnya, seperti pinjaman kartu kredit. Jadi kalau pendapatan tetap kamu sebesar 7 juta, artinya belanja untuk hutang adalah Rp. 2.450.000, tidak boleh lebih. Pastikan kamu disiplin dalam hitungan ini.
Jangan lupa untuk menghitung kemampuan pendapatan kamu dalam membayar uang DP ( down payment ), yang biasanya bank menetapkan besarnya sekitar 20%.
Atau sebagai pilihan kalau uang DP tidak tersedia, carilah KPR dengan DP minimum atau 0%, karena saat ini sudah banyak kerjasama antara Developer dan Bank dalam mengadakan program-program kredit seperti itu. Tapi tetap ingat rasio kemampuan kamu dalam membayar hutang setiap bulannya hanya 35%, Not More !
Jangan sampai terbalik kamu naksir rumah terlebih dahulu, baru belakangan menghitung rasio kemampuan membayar hutang. Karena ini akan menjebak dalam suatu konsep, Gali Lubang Tutup Lubang.
Oleh karena itu pastikan kamu berhitung dulu kemampuan membayar hutang, baru mencari-cari rumah yang kamu inginkan dan pastinya sesuai dengan kemampuan kantong.
Baca Juga: 50 Kata Kata Pikiran Tidak Tenang, Kacau, dan Mumet
2.SISIHKAN DANA CADANGAN/DARURAT
Dana cadangan merupakan dana yang terpisah yang dibutuhkan pada saat kondisi-kondisi yang sifatnya mendesak, darurat, dan tiba-tiba atau tidak direncanakan terjadi. Sebagai contoh ketika kamu tiba-tiba terkena PHK, sakit, kecelakaan dan kebutuhan mendesak lainnya.
Memang pada saat kamu sakit atau mengalami kecelakaan, kamu mungkin bisa menggunakan asuransi atau fasilitas kesehatan pemerintah seperti BPJS, namun biasanya dengan uang tunai, rumah sakit akan lebih cepat memberikan pelayanan.
Besarnya kebutuhanakan dana cadangan/darurat ini setiap orang atau keluarga berbeda-beda.Tergantung jumlah pengeluaran dan berapa orang yang ditanggung dalam satukeluarga. Biasanya besar dana cadangan antara 3-12 kali dari kebutuhanpengeluaran setiap bulannya.
Sebagai contoh ketikakamu masih hidup sendiri dan belum menikah, serta pengeluaran kamu setiapbulannya 3 juta, maka dana cadangan yang sebaiknya kamu siapkan minimal 9 juta( 3 juta x 3 ). Namun ketika kamu sudah menikah, memiliki 2 orang anak, makadana cadangan/darurat yang perlu disiapkan minimal 36 juta ( 3 juta x 3 x 4 ).
Ketika kamu tetap memaksakan mengambil kredit KPR dengan kondisi dana darurat/cadangan kamu belum memenuhi target, tentunya akan sangat beresiko.
Bayangkan saja kamu harus membayar cicilan KPR, kartu kredit, ditambah dana cadangan. Pasti akan lebih berat dan membuat kehidupan kamu menjadi tidak nyaman dan gelisah, karena kamu harus selalu berpikir untuk selalu membayar cicilan dari bulan ke bulan. Karena itu pastikan kamu me-manage pendapatan dan pengeluaran kamu dengan lebih cermat, teliti dan tepat !
3. UBAHGAYA HIDUP
Ini masalah kecerdasan kamu dalammembelanjakan pendapatan. Pengeluaran memang kadang berbanding lurus seiringdengan bertambahnya pendapatan. Apalagi yang berhubungan dengan gaya hidup ataulifestyle. Semua keputusan dalam membelanjakan pendapatan kamu memang berada ditangan kamu sendiri.
Sebagai contoh hanya gara-gara ingin memberikan yang terbaik untuk anak, kamu lebih memilih susu import. Padahal produk lokal pun banyak yang kualitasnya bagus dan harganya lebih terjangkau.
Atau kamu lebih menyukai beli jus dengan kemasan karton, padahal kamu bisa membuat jus sendiri dari buah asli yang bisa kamu beli di pasar tradisional dengan harga yang lebih murah, tapi pastinya lebih sehat, karena kamu olah sendiri.
Mulailah membeli kebutuhan dari pasar-pasartradisional, dengan begitu secara tidak langsung, kamu sudah membantuperekonomian para pedagang lokal.
Contoh lain, kamu mungkin salah satu yang hobi membeli tas branded,bahkan sampai harus berhutang dengan cicilan dan bunga. Daripada seperti itu,lebih baik kamu menabung untuk membelinya, bahkan ketika kamu membelinya dengantunai nanti, kamu mendapatkan model terbaru. Menjadi lebih fashionable tidakharus membeli barang-barang bermerek dan mahal, apalagi sampai berhutang.
Terakhir pastikan kamu kelola hutang produktif secaracerdas agar kamu bisa hidup damai, tenang, tentram, dan nyaman, serta pastinya bisatidur pulas. Semoga Bermanfaat.
